Плюсы и минусы каждого варианта
Часто заемщики сталкиваются с ситуацией, когда выплачивать кредит становится тяжело. Тогда перед ними встают два основных пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация долга. Оба метода позволяют снизить финансовую нагрузку, однако отличаются своими особенностями и последствиями.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения старого. Новый кредит оформляется чаще всего в другом банке, иногда даже с меньшей процентной ставкой. Процедура довольно проста: достаточно подать заявление и дождаться одобрения банка. Если оно получено, средства сразу поступают на счёт заемщика или предыдущего кредитора.
Однако тут кроется подводный камень: новая сумма включает основной долг плюс проценты, набежавшие на неё за весь период пользования деньгами. Получается, изначально погасив старый займ новым, должник получает большую общую задолженность.
Пример ситуации: гражданин Иванов взял ипотеку на квартиру под высокий процент. Через пару лет он решает провести рефинансирование ипотеки в другом банке. Полученные средства покрывают оставшуюся задолженность перед первым банком, но теперь новый кредитор добавляет собственные проценты, увеличивая итоговую сумму выплат.
Таким образом, несмотря на легкость получения денег, рефинансирование увеличивает долговое бремя заемщика, усложняя дальнейшее погашение задолженности.
Чем отличается реструктуризация?
Второй способ облегчить выплату кредита — это реструктуризация. Она предполагает изменение условий текущего договора непосредственно с вашим нынешним кредитором. Банк соглашается пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячные взносы или временно приостановить выплаты процентов. Таким образом, нагрузка снижается именно там, где её испытывал заемщик ранее.
Процедура реструктуризации сложнее: клиенту придется доказать банку свою временную неплатежеспособность, подтвердить ухудшение финансового положения документально. Однако здесь сохраняется одно важное преимущество: общая сумма долга остается прежней, без начисления дополнительной суммы процентов.
Но есть важный момент, который необходимо учесть в этой ситуации: банк будет настаивать на условиях реструктуризации, выгодных банку. То есть постарается тем или иным способом получить свою выгоду. И часто это сводит на нет все преимущества реструктуризации через банк.
Какой вариант выбрать?
Итак, выбор зависит от конкретных обстоятельств заемщика. Если ситуация ухудшилась резко и срочно нужны дополнительные средства, проще обратиться за рефинансированием. Но важно помнить, что это увеличит долговую нагрузку. Для тех же, кому важнее сохранить объем задолженности неизменным, лучше попытаться договориться о реструктуризации, хотя процесс может занять больше времени и усилий. Подводя итоги, отметим: хотя рефинансирование кажется быстрым решением финансовых проблем, последствия могут оказаться тяжелее, чем предполагалось вначале.
Кроме того, нельзя забывать, что, если у должника есть:
- просрочки;
- займы;
- высокая финансовая нагрузка
то рефинансирование ему просто недоступно, тут уже без вариантов.
Что делать?
Воспользоваться законом. А именно — 127 ФЗ. Либо полностью списать долг через процедуру банкротства, либо уменьшить платежи через процедуру реструктуризации, но уже на ваших условиях, а не на условиях банка. К сожалению, не любой гражданин подходит под эти процедуры. Однако есть простой способ узнать, подходит ли именно ваша ситуация. Пройдите по ссылке ниже, ответьте на четыре простых вопроса и получите ответ.
